Que sont les agios ?

Le compte présente un solde négatif quand les opérations enregistrées en débit sont supérieures aux opérations enregistrées au crédit du compte.

La règle étant qu'un compte bancaire doit toujours présenter un solde positif, la banque facture des agios à qui présente un compte à découvert. Ce, qu'il s'agisse d'un découvert autorisé ou non. 

Ces agios se composent d'intérêts débiteurs et de commissions d'intervention. Ils seront facturés par la banque à chaque utilisation de découvert.

Les taux d'intérêts débiteurs peuvent être forfaitaires ou proportionnels : 

Agios forfaitaires : Il s'agit d'un minimum forfaitaire facturé à chaque situation de découvert, peut importe le montant et la durée du découvert.

Agios proportionnels : Dans ce cas, les agios sont calculés selon la durée et le montant du découvert. Ce, en fonction du taux d'intérêt.

Deux taux différents s'appliquent en fonction de l'autorisation ou non négociée au préalable.

Le taux de découvert autorisé : c'est un taux minimum forfaitaire facturé pour toute situation de découvert, quelle que soit son montant et sa durée.

Le taux de découvert non autorisé : c'est un taux majoré sur la somme au-delà de votre découvert autorisé. Ce taux ne peut pas être supérieur au taux d'usure, c'est-à-dire le taux de seuil fixé par l'Etat qui varie entre 15% et 20%.

Lorsque le montant de découvert autorisé est dépassé ou quand le client est à découvert alors qu'il n'a pas d'autorisation de découvert, un conseiller doit intervenir pour prendre la décision d'accepter ou de refuser le paiement qui se présente. En conséquence une commission d'intervention est prélevée : elle s'élève entre 4.50 € et 8 EUR. La majorité des banques facturent 8 EUR  la commission d'intervention. Seules quelques banques en ligne n'en facturent pas.

En conclusion, plus le découvert bancaire est important et s'étend dans la durée, plus le montant des agios sera élevé. Cependant, il est toujours possible de négocier le montant des agios, d'autant plus si le compte présente rarement un solde négatif.